国家银行将会公布马来西亚首批获得数字银行牌照的5家得标者，这也意味着我国的金融服务业或将重新被定义。

数字银行的引入也意味着大马人可期待触手可及的定制银行服务，尤其是得不到充分服务的客户。

在数字银行牌照框架中，国家银行指出，数字银行将促进创新科技在金融业的应用进而提升个人和企业的财务状况。

为了更好地了解什么是数字银行以及其将为大马金融业带来什么变化，《透视大马》访问了马来西亚金融科技协会顾问礼端阿兹。

礼端阿兹指出，有别于传统银行，数字银行不存在实体，但仍然能够提供一般银行可提供的所有便利。

“总的来说，数字银行是一种新的银行业务模式，并以科技来部署整个业务流程。”

“银行的核心业务、业务解决方案和面向客户的流程，这三个组成部分都会数字化，让它变得具有成本效益、以客户为中心，并允许客户定制银行所提供的服务。”

数字银行和网上银行有什么不同？

谈到网上银行，礼端阿兹说，交易通常通过银行所提供的移动设备或机器完成，如自动提款机或存款机，且仅限于某些服务。

“移动银行使用互联网的功能来提供这项服务。不同的是，数字银行不存在任何实体，没有分行、没有品牌、没有存款机或自动提款机。”

“他们所做的是利用现有的基础措施，使用自动提款机的大马电子付账系统（MEPS），为要转向数字银行的客户提供便利。”

他指出，虽然数字银行不存在实体，但是客户就关注的问题在和银行取得联系方面无需担心。

“将有一位负责人处理客户的问题和顾虑，因为这是当局要求的一部分。有关银行的持有者或其总部等信息都不会保持神秘。”

自国家银行宣布数字银行框架后，共接获29项申请，但国家银行只会发出5个牌照。

在这29家申请中，竞标者包括亚通（Axiata）与兴业银行、亚航的BigPay与大马工业发展金融机构（MIDF）和Ikhlas Capital、东南亚先驱超级应用程序Grab-Singtel、新加坡冬海集团-杨忠礼机构（Sea Group-YTL），还有永旺信贷和永旺金融服务。

数字银行牌照得标者必须遵守金融服务法（FSA）和伊斯兰金融服务法（IFSA）的规定。

数字银行的好处

其中一个拥有数字银行系统最大的好处是允许就各种产品提供定制服务。

数字银行利用科技提供服务的同时，将有现有银行拥有的全方位信贷便利。

“这是一种银行业务模式，不是标准产品。基本服务如贷款、借贷等将会提供，作为其业务的一部分，一些申请者会获提供整体服务，包括保险、小额投资和金融咨询。”

“他们想要的是提供定制服务级别而不是标准产品。甚至是储蓄户口也将定制以改善生活。”

礼端阿兹说：“数字银行希望通过实践和分享来教育客户，如果他们想要存钱就必须怎么做，然后他们会带你踏上那段旅程。”

除了定制服务，相比一般银行，数字银行的营运成本也很低。

“根据英国、香港和新加坡现有的数字银行，当它们成为成熟的机构时，大多数拥有2000至3000名员工，而传统银行则有约1万5000名员工。”

他说，“传统银行使用成本介于6亿至10亿令吉的基础设施来运营，数字银行则可把这些成本减少65至70%，并转化为更便宜的产品。”

谁是数字银行的目标？

礼端阿兹指出，数字银行的主要客户群是18岁及以上的人士，年轻家庭和希望创业的人士，以及中小企业。

“现有银行对这类型客户不感兴趣。从投资回报的角度来看，这些客户群没有给予最好的回报。”

“着重在那些没有获得传统银行服务或充分服务的人士。”

然而，这些并不意味着数字银行正在从传统银行那里抢走客户。

“获得牌照开始算起，数字银行将需要12至18个月时间来实施并启动银行业务的计划。”

“他们（传统银行）不会感受到客户流动的压力。这不会是一夜之间的转变。”

“客户将需要分析其好处与风险。这一点必须明确以提高意识。”

数字银行的主要标准

国家银行列出了数字银行申请者的5项主要标准，其中，最主要的是推动普惠金融，包括确保优质的金融服务和负责任的使用。

数字银行也必须在其成立阶段的最初三至五年内维持不超过30亿令吉资产门槛。

它还要遵守金融服务法和伊斯兰金融服务法的要求，提供有意义的渠道，并促进他们负责地使用合适和负担得起的金融解决方案，并在基础阶段通过1亿令吉资本基金来保障金融体系的完整性和稳定性。