人人高喊“钱不够用”的时代，要赚取多少钱才足以维持生活？或许很多人的答案是，不欠债就好了。由国家银行成立的代理机构——信贷咨询与债务管理机构(AKPK) 数据显示，该机构自2006年成立至今，寻求财务管理咨询的人士暴增2000%，而接受债务管理计划的人士也逐年剧增，11年来涨幅高达2500%！

截至今年11月30日，向AKPK寻求财务管理咨询的人士近70万人，当中超过20万人接受债务管理计划，占总咨询人士的31%。目前，AKPK在全国成功解决15,231宗个案，协助举债者脱离债务，涉及数额高达6亿令吉。

信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉博士接受《透视大马》访问时指出，大部分咨询者最后没有参加债务重组计划，是因为有些公众咨询后，有能力自行解决问题，当然也有不符合资格或债务庞大，连AKPK也无能为力。

“他们来咨询，不一定本身有问题，有些是来询问如何管理债务或了解本身的财务状况。有些人有其他方法，比如向亲友借钱还债；有些人觉得自己控制不了债务，要求参加债务重组计划。”

“也有一些我们帮不上忙，尤其拖欠大耳窿或非法借贷，有些欠债太多，债务款项太大，没有工作又没有收入，我们无法向贷方建议任何还债方案。要参加债务重组计划，先决条件是要有收入，薪资扣除支出后，将债务转成定期贷款，在低利息的情况下，最多在10年内偿还债务。”

60%求助者因卡债陷入财务危机  其次为个人贷款

债务问题可谓财务稳定的定时炸弹，其中又以信用卡债务最为严重。信用卡的消费模式是“先用未来钱”，但若无节制消费，就会变成卡奴。庄国辉指出，大部分大马信用卡持有人只偿还最低款项，也就是卡债的5%而已，最后因为每月1.5%的利息而债台高筑。

“很多人因为入不敷出，所以先用未来钱，包括信用卡。当信用卡行不通了，就借个人贷款、或抵押贷款，有些人就向跟朋友借钱，最后延伸种种债务问题。”

AKPK截至今年11月的数据显示，接近60%求助者因为卡债陷入财政危机而接受财务重组计划，紧随其后的是个人贷款、售后损失、房屋贷款、分期付款等原因。

举债主因为不善理财  30至50岁求助者占70% 

从AKPK数据看来，大马人近年来举债严重的罪魁祸首是“不善理财”。许多借贷者在不了解贷款利率的情况下，接受个人贷款与卡债分期付款方案，最后深陷“借钱还钱”的苦境。

除了43.7%求助者因不善理财而举债，其余求助者也因生活成本高涨（21.1%）、生意失败或放缓（14.6%）、高昂的医疗开销（9.5%）、失业、被裁员、失去家庭经济支柱（8.9%）等原因面对财政困境。

参与债务管理计划者中，30至50岁的求助者占68.9%，50岁及以上人士占16.6%，30岁及以下者占14.5%。

“最多是30至50岁之间，这个年龄层普遍结婚了，开始供房子了，又生孩子，家庭开销自然变大，如果入不敷出或不善于理财，就会开始举债。”

理财不当债台高筑  高收入群或是赤贫人士

根据第十一大马计划，从家庭月均收入来看，大马家庭可分三个收入群，分别为顶层的20%（T20），中层40%（M40）以及下层40%（B40）。统计局数显显示，B40群体是指家庭月入低于3860令吉的阶层；M40则是指月入介于3860令吉至8319令吉阶层。

庄国辉强调，尽管B40属于低下收入群体，但未必是赤贫人士，相反的，高收入群体也有可能因为寅吃卯粮而身陷贫困状况。

“赤贫人士来说，即使省吃俭用，生活也过得蛮辛苦，可能收入不高又债务高筑。这也表示，即使是中层阶级或拥有高等收入者，也可能是赤贫人士。比如说，他的收入有两万令吉，但因为房子供款太高或开销控制不好，导致支出超过两万，也被归类为赤贫人士。”

“收入低者，如果有效控制开销，又没背负任何债务，还是能过上好日子。”

城市赤贫问题越来越严重，在追求物质享受的时代，赤贫的定义相较于以往有些不同。赤贫顾名思义是极度贫困，家庭或个人收入在赤贫线下或根本没有收入，但现代人因为各种债务而被推到赤贫边缘。

“城市为何有贫民？如果你住乡下，即使没有收入也可以种植为生，但在城市，请问要如何捉鱼？这是城市地区与乡区的分别。”

“城市贫民（Urban poor），有人在城市生活但过着贫穷的日子，收入不够高，但开销很高，所以低收入未必是赤贫。如果低收入，但要过比较好的生活，买车买房，可能导致入不敷出，最后可能宣告破产。”

大马报穷局数据显示，2013年至2017年8月，共有2万3036人被判入穷籍，其中1109人是25岁以下青年。破产人士因为无法偿还金融机构贷款，包括车贷、个人贷款、房贷、商业贷款、信用卡、个人及企业担保人。