消费者组织和财务专家指出，应该有一个机构来监管先买后付（BNPL）计划，这种简易支付方式如没受到当局的监控，消费者将面临破产的风险。

他们接受《透视大马》访问时说，政府应该严正看待此事，而不是允许一些提供先买后付计划的公司在不受监控下经营业务。

他们进一步补充说，虽然这项计划让消费者可以轻松获得现金用于购买，但它也很可能让消费者很快陷入财务困境。

先买后付是一种短期付款计划，让消费者购买商品并在未来某个日期付款。其结构属于分期付款计划或贷款机制，涉及消费者、金融家和商家。

马来西亚消费者协会联合会（FOMCA）高级经理巴斯卡然对当前很多年轻人陷入这个计划的情况感到担忧。

他说，截至2018年，涉及35岁以下群组的破产人数已很高，如果不监管先买后付计划，它可能导致更多年轻的工作人士面临财务困境。

“政府必须严正看待这个问题。这需要一个机构监管这个计划。目前，此计划的利率很高，逾期还款的惩罚很苛刻。”

“如果我们允许这个情况继续下去，我担心年轻一代中有许多人将会负债并最终破产。即便是被列入黑名单的人士也可以通过先付后买方式来购买商品，这不好也不可取。”

在大马，先买后付计划的基本要求，必须是大马公民且年满18岁，拥有扣账卡、电话号码和电邮。消费者可以轻松享受购买商品的乐趣。

相比收取利息，在逾期费用下，消费者预计将为产品支付更多。逾期费用可以是固定金额到未付款项的百分比不等。

在推行先付后买计划前，有研究显示，68%大马人认为他们没有足够的存款，52%的人表示他们很难筹集到1000令吉应急，47%的人承认过度负债。先付后买计划可能使情况变得更糟。

博特拉商学院副教授阿末拉兹曼认同巴斯卡然的观点。

这位学者指出，如果没有监管，很多消费者将负债累累且无法及时偿还，因为他们还有其他负担，如车贷或房贷。

“这个计划是现今的一种现象。每个人至少有一个先买后付应用程序。2021年全球有4亿名用户，2022年则增加到15亿名用户，想象一下其增长速度有多快。”

“这样我们都负债。虽然名字是另一回事，我们实际上是负债的。利率很高。此外，很多年轻打工族有自己的贷款，如车贷或房贷，一些人还有学贷。这些都是需要按时偿还的贷款。”

“如果他们通过这些应用程序制造更多贷款，他们该如何偿还？我们必须记住，我们的薪水不会每个月增加，当我们的钱不够用作偿还每月负担时，要如何存款？”

明智使用应用程序

对32岁的蒂雅娜而言，先买后付应用程序应该只用于重要事情，而非满足个人的需求。

有3个孩子的她说，她只会在重要事情如开斋节使用这个应用程序。

“我们需要自我控制。我知道这很难，但我们可以控制自己。像我，我会用这个应用程序在2个月内购买2件物品，一旦我还清2件物品的费用，直到有需要前我都不会用它。”

“然后我会用它来购买开斋节衣服。与其花数百令吉购买开斋节衣服，你可以用过此应用程序支付一半的费用，并在接下来2个月支付剩余的费用。关键在于明智。即使有监管，但如果你随意花钱，最终会陷入麻烦。”

营销行政人员聂海扎曾是先买后付应用程序用户，但他在今年初已停止使用该计划。

“我不想再用了。我有一次忘了付款并在一天后发现，然后我被罚款了。虽然这是我的错，但我不想再犯了。这个计划实际上很有趣，但一旦你失误，惩罚是很重的。”

无论如何，他认同这完全取决于自控。

“你必须知道自己的限制和财务状况。你不能花1000令吉买一顶名牌帽子或一件T恤，然后在3个月内付清。这是在给自己找麻烦。”