PADA Belanjawan 2019 yang lepas, kerajaan ada memperkenalkan satu konsep yang menarik, malahan yang pertama di dunia. Iaitu konsep di mana rakyat boleh mendapatkan bantuan kewangan untuk membeli rumah melalui kaedah pinjaman terbuka antara rakan setara (peer-to-peer lending).

Malah laman sesawang untuk ini juga sudah ditubuhkan di www.fundmyhome.com

Di bawah skim ini, pembeli perlu membayar 20% (tunai) untuk membeli rumah tersebut, manakala baki 80% akan dibayar oleh pembiaya. Kemudian pembeli akan boleh menduduki di rumah tersebut tanpa perlu membayar satu sen pun.

Selepas lima tahun, pembeli diberi dua pilihan sama ada menjual rumah tersebut atau mengambil pinjaman bank untuk membeli semula rumah tersebut pada harga pasaran.

Dengan kata lain, selepas lima tahun, pembeli akan “melepaskan tangan” daripada skim ini. Sebarang keuntungan penjualan rumah tersebut akan dikongsi bersama dengan pembiaya.

Jadi baguskah skim ini?

Untuk pembeli

Jujurnya, pertama kali baca berkaitan skim ini, yang mana pembeli perlu membayar tunai 20% daripada harga rumah, dan kemudian “wajib” pula menjual atau membiayai semula rumah tersebut dalam lima tahun, saya tertanya-tanya siapa yang hendak mengambil skim seperti ini?

Katakanlah harga rumah itu RM500,000. Pembeli perlu membayar 20% iaitu RM100,000. Cuba tanya diri sendiri. Mahukah beli rumah dengan bayar tunai RM100,000 tapi dalam masa lima tahun kena jual?

Sedangkan zaman sekarang ini realitinya untuk beli rumah yang baru daripada pemaju, banyak yang tak perlu bayar walau deposit sekalipun?

Tiada orang waras yang akan mahu. Malah berapa kerat saja entah yang mampu. Ingat, skim ini hanya untuk pembeli rumah pertama, bukan terbuka kepada semua orang.

Tetapi ada dua golongan yang mungkin berminat. Pertama, mereka yang ingin cuba menjadi kapitalis hartanah untuk pertama kali, yang nak membeli rumah untuk disewakan, bukan untuk duduk.

Skim ini bermanfaat kepada mereka sebab bayaran bulanan tidak ada. Mereka mungkin akan berminat dengan rumah sebegini, tapi pada masa sama golongan sebegini tidak ramai.

Kedua, golongan yang memang ingin duduk di satu rumah hanya untuk sementara waktu, dan merancang untuk berpindah dalam tempoh lima tahun.

Golongan ini adalah sangat spesifik, tetapi realitinya juga kemungkinan golongan ini akan berminat untuk skim sebegini adalah rendah, disebabkan bayaran 20% daripada rumah itu adalah tinggi.

Jadi sehingga kini saya masih tertanya-tanya, adakah skim ini akhirnya akan mendapat sambutan.

Untuk pembiaya

Pembiaya buat masa ini hanya dibuka kepada bank, institusi kewangan dan sewaktu dengannya. Ia hanya akan dibuka kepada orang awam awal tahun hadapan.

Di bawah skim ini, pembiaya dikatakan dijamin keuntungan 5% setahun, dan kemudian akan mendapat keuntungan hasil jualan rumah itu dalam tempoh lima tahun.

Sebagai kapitalis/pelabur, ada tiga persoalan bermain di fikiran saya.

1) Mana datang 5% setahun kalau pembeli tidak perlu membayar walau satu sen pun?

Satu-satunya yang saya boleh fikirkan adalah daripada bahagian 20% yang dibayar oleh pembeli. Tapi kalau itulah maksudnya, maka paling kurang, minimum rumah itu perlu dijual pada harga 20% lebih mahal semasa ingin dijual lima tahun lagi.

Dan kalau lebih daripada itu, barulah pembiaya boleh mendapat “hasil untung” daripada jualan rumah tu.

Apakah pula status syariah skim ini memandangkan ia menjamin keuntungan?

2) Macam mana kalau harga pasaran rumah jatuh?

Ya, jatuh. Sebab mengikut data terkini, harga purata rumah di Malaysia jatuh pada suku kedua 2018. Ini adalah kali pertama sejak data harga rumah dikumpul. Kalau jatuh, maka automatik pembiaya akan rugi walau rumah itu dijual sekalipun.

3) Macam mana kalau tidak dapat dijual?

Bila tengok sekali lalu rumah-rumah yang disenaraikan, ini adalah banyaknya rumah-rumah yang berisiko tinggi takkan terjual.

Jadi kalau tidak dapat jual sekarang, dan kalau dapat pun dijual disebabkan skim ini oleh kapitalis hartanah yang ingin dapatkan keuntungan, adakah ia masih akan dapat dijual semasa lima tahun lagi?

Untuk pemaju

Tak boleh dinafikan mereka ini adalah golongan yang akan paling mendapat untung dengan kewujudan skim ini.

Dari satu sudut, ia membantu pemaju-pemaju ini daripada mengalami masalah kewangan yang boleh memberi kesan kepada ekonomi negara.

Dari satu sudut lain pula, ia berisiko kerana menjadikan mereka terus tidak berubah dan terus membina rumah-rumah yang sebenarnya kebanyakan rakyat tidak mampu atau tidak mahu.

Setakat suku kedua 2018, sebanyak 29,277 rumah yang sudah siap tidak terjual oleh pemaju, yang membawa nilai RM17.2 bilion. Malah angka ini terus meningkat tanpa menunjukkan tanda perlahan.

Ini baru yang dijual oleh pemaju. Tidak termasuk lagi yang sudah dibeli daripada pemaju dan ingin dijual pelabur tapi tidak dapat dijual.

Jadi secara keseluruhan, skim ini sangat menarik tetapi realitinya ia bukanlah untuk rakyat marhaen macam kita.

Namun apabila pemaju-pemaju ini boleh mendapat duit yang lebih, kita harapkan mereka selepas ini insaf dan lebih banyak membina rumah yang mampu dan mahu dimiliki oleh rakyat kebanyakan. – 6 November, 2018.

* Izzuddin Yussof adalah penulis di kapital.my

* Ini adalah pandangan peribadi penulis dan tidak semestinya mencerminkan pandangan rasmi The Malaysian Insight.